同样是平安的产物，线上线下差距怎么这么大？

周末和一位宝妈谈天，提到平安有款网销意外险。意外身故和伤残赔20万，外加每年1万的意外医疗，一年只要60元。

对方很受惊，因为她给孩子在线下买的意外险，每年要交740元，还只保意外身故和伤残。而且，这两款产物都是平安的。同一家公司的产物，线上线下差距怎么这么大呢？一、如果你对保险稍有相识，会发现线上线上，简直是完全差别的两个世界。甚至同一家保险公司，在差别渠道销售的产物，保障内容、价钱也存在庞大的悬殊。

以平安为例。这家公司线下的主打产物，叫做平安福，销量很是好。它有这么几个特点：返还保费：平安福外貌上看，是一款重疾险，但实际上，它捆绑了一个叫做“终身寿险”的工具。

有了这个终身寿险，如果你未来没得重疾就身故了，保险公司也会赔钱。人固有一死，所以买了平安福，肯定能拿到一次赔偿。固然，附加的这个终身寿险很是贵。

而且只要重疾理赔过，未来身故就只赔1万块钱。但不管怎么样，至少外貌上看，你的钱不至于吊水漂。功效全面：平安福是一个组合型保险，其中终身寿险、重疾险是必选项。

除此之外，你还可以附加癌症多次赔付、恒久意外险、医疗险、投保人宽免、被保险人宽免等多种功效。险些现在市面上可以保的项目，它都能够附加。价钱昂贵：线下销售的产物，价钱往往比线上贵一大截。以平安福2019为例，30岁的男性，投保50万基本保额，只选最基础的终身寿险、重疾险和被保险人宽免，保终身，缴费20年，每年要交15773元。

如果加上那些附加保障，价钱要凌驾两万。那同样的保障，线上卖几多呢？由于平何在线上没有同类型的产物，咱们以复星团结的康乐一生B为例。

同样的年事，同样的保障内容和保额，康乐一生B每年只要10323元。只是因为销售渠道纷歧样，每年价钱相差5450元，20年就是10.9万元。

保障一般：虽然号称“重新发保到脚趾”，但平安福的保障，其实存在缺斤少两的问题。现在最高发的五种轻症：轻微脑中风、极早期癌症、冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞、非重疾脑部占位。平安福2019只保障了极早期癌症、非重疾脑部占位，其他三种全部缺失。

哪怕是跟平安署理人们看不上的小公司产物对比，平安福也完全被吊打：而它附加的保障，也都很一般。好比恒久意外险，只保障身故和伤残，要保意外医疗还得再加钱。再好比癌症多次理赔，同类型产物的距离期只有3年，它需要5年。

二、同样是平安，它在线上销售的产物，完全是纷歧样的画风。简朴列几款现在平安热销的线上产物：这些产物有这么几个特点：纯消费型：不管是一年期的意外险、医疗险、防癌险，还是恒久的寿险，如果在保障期内没有泛起划定的事故，到期什么也拿不回来。你交的每一分钱，都用在了保障上面。

想到期返还保费？不行能的。功效单一：这些产物，全部都是单独销售，不存在任何捆绑。

每一款产物，只为你解决一个问题。意外险就是保意外，医疗险就是管看病，寿险就是死了赔钱。保障功效简朴直接，需要什么买什么，不存在强买强卖。

价钱自制：每年60块钱的意外险，200块的住院医疗险，就能解决孩子平时摔伤烫伤、疾病住院的问题。每年1000多块钱，可以解决爸妈得癌症之后，几十万的治疗费；可以在身故之后，给家人留下100万的巨款。

每年300块的百万医疗险，住院最多可以报销400万。价钱很是自制了。

保障实在：如果你看得懂条款，可以注意一下保障细节。像小顽童意外险，每年只要60元，但保障丝绝不迷糊。

意外受伤之后，就连自费药品都可以100%报销，还没有免赔额。另有刚刚完成升级的平安e生保，投保之后，6年保证续保。只要到达每年1万的免赔额，不管因为什么原因住院，不管是手术费、住院费、药品费，甚至是癌症化疗、放疗、靶向药，肾透析用度，都可以报销。

在保障方面，很是的实在。三、为什么同一家公司，仅仅因为销售渠道差别，产物的差异就这么大？有人说，是因为保险公司和署理人过于追求利润。外貌上看，这个说法似乎有点原理。

现在保险行业的销售模式，确实比力逐利。各家公司的署理人，底薪都很低，收入险些全靠销售提成。而一般越贵的产物，提成越高。

加上保险公司招聘署理人的门槛太低，部门人员素质不佳，在销售产物的时候，确实会存在哪款产物贵，就推荐哪款的情况。甚至会为了佣金，误导客户举行投保。但更深条理的原因，是线上和线下面临的是两个客户群体，他们的投保需求存在庞大的差异。

在已往许多年，保险行业可谓是污名昭著。保险公司和线下署理人们，面临的是这样一群客户：他们对保险缺乏兴趣，提起保险就没什么好印象，看不懂保险条款，更不行能主动花时间学习保险知识。想让这样一群人买你的产物，怎么办？包装很重要！话术很重要！人脉很重要！既然你不愿意花钱买，那我“免费”总可以吧，返本型产物迅速占领市场；既然你看不懂保险条款，那我设计一款什么都能保的产物，满足你的一切需求，捆绑型产物大行其道；既然你只在意能返几多钱，基础看不懂条款，那我的保障就没须要那么实在，究竟保险公司也要赚钱嘛；什么？你还是不买？没关系，我把你妻子、你儿子、你亲戚朋侪招进来卖保险，让他们天天造访你，骚扰你，保你抗不外三个月。虽然看起来不太灼烁磊落，可是卖起工具特别好使。

可是近些年来，大家口袋里有钱了，金融意识觉醒了，部门人真的开始关注保障。这样一群人，逐渐泛起了：他们对保险很是感兴趣，愿意主动去接触保险，在意性价比和保障内容，纵然看不懂，也能耐下性子啃掉一篇篇专业测评，而且能够接受保费吊水漂。这其实是一件很是难题的事情。

面临不熟悉的事物，从生疏到看懂天书一样的条款，需要泯灭许多的精神。我的许多读者，通常都关注了几个、几十个保险博主，看了上百篇测评分析，甚至还去到场保险课程。

烧死了几多脑细胞，才想清楚自己到底需要什么保障，要买哪种产物。更重要的是，他们能够接受保险的游戏规则。保险是什么呢？一堆人聚在一起，每小我私家拿出一点点钱，给谁人失事的人用。

在这个历程中，肯定会有人的保费，是“白交的”。可以说相当一部门投保人，最后就是花钱买了个空气。

从人性上来说，这是一件很难接受的事情，所以大家喜欢返本型的产物。虽然说白了，它就是在消费型的基础上，让你多花一些钱，然后在良久之后，把已经缩水的财富还给你。但至少外貌上你没亏钱，心理上好接受一些。

许多时候，对消费者最划算的产物，纷歧定最好卖啊。其实，无论是线上还是线下，都只是保险的销售渠道而已。理赔的时候，唯一的依据都是条款，不存在绝对的优劣之分。差别客户的需求纷歧样，适合的产物也纷歧样。

有些人就是喜欢返本型的产物，没那么在意收益，看中保险的稳定持久，也不愿意在保险上多花时间，完全可以选择线下的产物，虽然贵一些，但利便省事啊。有些人能够接受消费型的产物，在意保障内容和性价比，也能够通过主动学习，啃下生涩的条款，就可以选择线上的产物，信息更透明，价钱更自制。款项还是时间，看你在意哪一个了。

所以，你的选择是什么呢？更多保险问题关注微信民众号“保瓶儿”。

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