只要看这一篇，车险全搞懂（车主必看）

现在只要不是条件太差的家庭，基本上每家都有一辆车，条件好的甚至是人手一台。俗话说，常在河滨走，哪有不湿鞋的，有了私家车，那就陪同着必须买保险。遇到交通事故，有车险护身，绝对是一个必不行少的保障。车险要买，相信每个有车的人都不会阻挡，但车险这么多，什么交强险、车损险、三者险、涉水险……光听名称就头疼，到底该怎么选呢？ 没有履历的车主很容易被保险推销员推荐购置全险，美其名曰全险有保障，其实可能只是因为全险价钱高，提成高而已。

这就跟平安的销售员喜欢给客户推销平安福一个原理。作为车主，固然希望买到性价比最高的险种，要到达这个目的，首先，我们得对车险的种类有个清晰的相识。交强险和商业险 车险主要分为两类，交强险和商业险。交强险，全称是“灵活车交通事故责任强制保险”，说白了，就是国家强制购置的一种车险。

如果不买交强险就上路行驶，这就是一种违法行为，而且你也没法给自己的新车上户、也过不了年检，被交警查到了还会被扣押、罚款。没有交强险就上路的，业内称之为裸奔。如果大家都在马路上裸奔，出了事故又没钱赔的话，岂不是很影响天朝的稳定。

一开始，政府实验通过设立一些救助基金来解决这类问题，可是随着汽车保有量越来越多，交通事故数量急剧增加，救助基金也不能解决问题了。这时政府想到了财大气粗的保险公司，搞个强制险，出了事有保险公司兜底，问题不就解决了吗？于是就有了交强险。

告诉大家一个小秘密，其实保险公司卖交强险是亏的，可是没措施，只要想在天朝开保险公司，卖商业保险，那就必须夹带着交强险一起卖，而且只要有客户买，你就必须卖，还不能拒保。既然已经有交强险了，为什么还要买商业险呢？ 交强险虽然很划算，可是有两个致命的缺点，首先，交强险的赔付工具是圈外人的人身伤亡和产业损失，赔付工具仅仅限于圈外人，如果是自己的车撞坏了，或者是自己车上的人受伤了，对不起，交强险是不赔的。

其次，交强险的保额很是低，在同一次保险事故中，交强险赔付圈外人产业损失最多为2000元，超出部门只能由车主自行负担（如果车主购置了商业险中的圈外人责任险的话，超出部门就由商业保险公司负担）。如果是把人撞伤了，医药费最多赔1万元，如果不幸把人撞死或者撞残了，交强险最多赔偿11万的死亡伤残赔偿金。打个例如，小王开车不幸撞死了一个骑着宝马摩托车的上海小伙，根据国家死亡伤残赔偿尺度，光赔付圈外人死亡损失就要180万左右，如果宝马摩托车也被撞废了，还得赔偿十万，加起来快要两百万。

如果只有交强险的话，产业损失赔2000元，医药费赔1万，死亡赔偿金赔11万，加起来就是12.2万，也就够赔个车，剩下的180万还是得自己掏腰包。这不管是对于小王还是年轻小伙都是一种不幸，小王预计倾家荡产也赔不起，年轻小伙命丢了，家人还拿不到相应的赔偿。

这种风险，显然不是一般人能够蒙受得起的，为了制止类似的情况发生，商业险就很是有须要了。商业险内里有一个圈外人责任险，它就是对交强险的直接增补，交强险赔付额度不够的部门，直接由商业险赔付，固然前提是圈外人责任险的保额足够。关于交强险，记着三个字：必须买。

商业险的分类 说到商业险，情况就庞大多了。商业险主要可以分为主险和附加险，主险又分为车损险、圈外人责任险、车上人员险和盗抢险，附加险就多了，什么玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险，另有不计免赔险等。

商业险种类众多，稍不注意就会被4S店或者业务员忽悠，多花许多保费。那到底什么该买，什么又不应买呢？先说主险：1、圈外人责任险必须购置，只要开车，难免会发生一些意外，撞了人，撞了车子，撞了屋子，撞了树啊、猫啊狗啊什么的，只要撞了，而且负有一定的责任，那么就要用到交强险和圈外人险来赔。圈外人险的额度最好凌驾100万，别问为什么，前面小王的教训已经够深刻了。2、车损险相信有车的朋侪都市买的，出了事故，给对方的赔偿有交强险和圈外人险基本上就够了，可是自己车子的维修费，如果不是对方全责，多出来的钱就得自己掏腰包，可能出一次事故的维修费就比保费高多了。

固然，如果你完全不敬服自己的车，刮了、磕了、碰了都无所谓的话，那么不买也是可以的。3、车上人员险，这里指的是车上人员责任险中的搭客部门和司机部门。如果你是新手、专职司机，或者是喜欢经常带家人朋侪出门的话，建议买上，这个保险不贵，通常就几十上百元。

4、盗抢险，这是最后一个主险。小钱以为，太贵的车子不用买盗抢险，因为防盗技术已经很好了。至于中低档的车，要不要买盗抢险得看区域，四川、西藏、云南、贵州、甘肃、新疆的小同伴们可以思量买，因为这几个地方是每年盗抢案件的高发地。

接下来我们来看看附加险，附加险有玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险、不计免赔险等。玻璃险，顾名思义就是给玻璃上的保险，好比你在路上开车，前面突然飞来一块石头，把前挡风给砸了，这时车损险是不赔的，玻璃险就起作用了。玻璃险是一个比力鸡肋的产物，首先，它保的只是玻璃，而且不包罗天窗和后视镜，其次，一般汽车的玻璃价钱都不高，以奥迪A6L为例，A6L用的是福耀玻璃，前风挡市场价钱1000元左右，后挡风和车窗玻璃就自制多了，而奥迪A6L的保险不打折的情况下算出来是6K以上，随便一年不赔付，加上种种优惠系数，都能优惠一千多，为了几百元的损失报保险，无异于捡了芝麻，丢了西瓜。

30万以下的车，不建议买玻璃险，意义不大，高端入口车，可以思量买玻璃险。划痕险，这个险种一般五年以内的车子才气购置，如果你的车子经常停在路边，容易被一些仇富的人划伤，这个保险是可以买的。需要注意的是，划痕险是一种定额保险，有额度2000、5000、10000、20000不等，一年无论报频频划痕险，额度用完就没了。

自燃险，不要买，现在的车子一般质量都是比力过硬的，不会自燃，就算真的自燃了，肯定是拿去找厂家索赔啊。如果是火灾或者外部原因引起的，车损险就足够赔了。

涉水行驶险，不要买。明知前面有个洪流坑，谁还往内里开。就算开进去导致发念头进水熄火了。

OK，只要你不再打火就没有任何问题，只要有车损险，保险公司全部买单。涉水行驶险主要是针对在水内里行驶熄火后不再次打火造成发念头损伤部门举行赔付，所以只要冲进水里的小同伴们不要再次打火，就没有任何问题啦，不会对发念头造成损伤的。

无法找到第三方责任险：有的小同伴车子停在路边被人撞了，找不到肇事方赔付，就只有找保险公司赔付。这种情况保险保险公司只能赔付给你修车用度的70%，剩下的30%需要自己负担，可是有了这个险种以后，就不用怕啦，保险公司会全额赔付给你！ 不计免赔险，建议购置。不计免赔险是车损险或者三者险的附加险，让保障更全面，费率也不贵。

保险公司有些部门是不予赔付的，好比三者的20%，如果你买了不计免赔，那么这些原来需要你自己负担的用度保险公司也会给你赔付，不需要你自己出钱，这就是不计免赔的作用。为了让大家看得更清楚，作者这里将车险的种类举行了整理，详细请看下表： 怎么买最自制 看到这里，什么保险该买，什么不应买大家应该有个清晰的认识了，接下来的问题就是怎么买最自制。在讲这个之前，有一个关于车险的知识需要先给大家普及一下，那就是车险用度的盘算方式。

首先，大家需要知道的是，如果车型、险种确定，那么车险的价钱就是牢固的，因为车险价钱是保监会制定的，所有保险公司都根据这套价钱体系执行。之所以我们买到的价钱有差异，主要就在于折扣。只要你买的是综合实力排名前三的大保险公司（人保、平安、太平洋），无论你是通过什么渠道买的保险，对理赔来说，险些没有任何区别。

想要买的自制，我们需要先确定自己要购置的险种和每个险种的额度，然后货比三家，找差别的渠道去比对价钱。网上有许多车险盘算器，可以轻松算出没有折扣时的车险总额。

如果没有这个前提条件就去比价，很容易被忽悠，好比给你一个很低的价钱，险种许多，可是保额很是低。车险盘算器，网址http://www.chexian9.com/ 现在投保渠道许多，好比个销渠道、电销渠道、4S店等等，只要是大保险公司的产物，在差别渠道买的差异通产不大，不推荐大家去4S店买，通常4S点的价钱会更贵，因为折扣更少，可是4S店通常会给出一系列的赠品，好比赠调养用度、喷漆等。另有一点是需要特别注意的，那就是一连一段时间不出险，车险费率会有很大的折扣。

如果出险次数多的话，不仅没有折扣，保费甚至会上浮。一连三年没有发生商业赔款，基础保费打6折，一连两年没有发生商业赔款，基础保费打7折，上一年没发有发生商业赔款，基础保费打85折，新车买保险或者上年发生1次商业赔款，不打折，上年发生2次商业赔款，保费上浮25%，上年发生3次商业赔款，保费上浮50%，上年发生4次商业赔款，保费上浮75%，上年发生5次商业赔款以上，商业险翻倍或者保险公司可选择拒保。

以上就是一个最简朴直观影响保费的一个系数，固然实际买保险的时候远远比这个打折打得多，因为保费盘算不光与出险次数有关，还与许多原因有关，好比无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数和自助渠道系数等，把所有优惠加上的话，一连三年不出险最低可以打到4.3折。这个需要在购置保险时，与销售人员明确清楚：哪些折扣是你本就应该享有的，哪些折扣是销售渠道给您的，才好举行比价。以上形貌都是只能对商业险，交强险的话随便报，随便赔，横竖有国家给你撑腰嘛~ 报案理赔流程 说完保险，就必须要说一下理赔了。

保险公司尺度的理赔流程是：报案—定损—修车—理赔。顺序千万不能乱！ 出了交通事故，一定要第一时间给保险公司打电话报案，如果凌驾48小时不报案，保险公司是可以不予赔付的。

报案之后，保险公司会来查勘现场，照相，然后把车开到维修单元去确定损失，就是定损，定损需要有保险公司、修理厂以及客户三方配合到场。修理厂会给针对你的车子损失情况给出一个修理方案：该方案包罗哪些配件要换，哪些配件要修，质料费几多钱，人工费几多钱，由保险公司的专业定损人员确定无误之后给出一个维修总金额，这个金额就是保险公司赔付给你的金额。

如果你在修车前不通知保险公司来定损的话，到后期保险公司不知道你修了几多钱，你说修了4000元，保险公司说只要2000元，到时就扯不清了。最后，一个小秘诀送给大家，如果定损金额发生了差价，有两种解决方案：一种是投诉到12378保监局；一种是起诉保险公司，第一种最快最有效。如果在定损历程中你想要更换某个配件，而保险公司却只给你修，那么投诉到12378，肯定解决。

总之，凡事遇到协商欠好的事情，就打12378，保险公司天不怕地不怕，就怕你投诉到保监会，有事就拨12378，绝对没有搞不定的事情。出门在外，宁静第一，车险再多，用不到最好，再过一个多月就要过年了，希望大家都能平安出行，宁静回家。以为文章有用的话，就随手转给身边的人吧~。

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